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來自「破壞式創新」-Open Banking(開放銀行)

破壞式創新Open Banking(開放銀行)是這一年來金融圈熱門討論議題之一。在現今資訊無國界之下,台灣似乎已在發酵。

東吳大學會計系教授沈大白指出,開放銀行服務的浮現,應用程式介面接口(API)技術的成熟是關鍵角色。循著資訊系統升級、大數據挖掘成效、行動支付流量規模化的道路漸開,證券、保險、電商、B2B供應鏈、健康醫療等等,因此開始思考和銀行架接的可行模式,Deloitte 稱之為「跨界協作型企業」,也就是無縫結合不同的技術與解決方案,進而創造最大價值,《ICT Enterprise Insights 2018/19》報告調查,全球企業的數位科技應用計畫全面採用、試行API的占比已高達六成。

政府進度

201903/13
金管會:今年研議推動架構
發展金融科技被列為金管會2019年工作首要重點,除了持續增加金融監理沙盒實驗案、預計今年要核發純網銀執照、開放自動化投資顧問業務,金管會主委顧立雄也表示,今年會研議「開放銀行」的推動架構。

Open Banking(開放銀行)計畫,意指在客戶同意下,銀行要將金融資料交給第三方,進行相關金融分析或理財建議。金管會2018年第三季指示銀行公會研議,評估台灣應採英國模式,還是新加坡或香港版本。

金管會對於台灣未來的Open Bank、Open API倒底該用法律強制?還是讓銀行自願自律?並沒有立即的論定。顧立雄說,如果要採英國模式,需要修法排除銀行法48條的保密規定,同時,如果要以聯徵中心作為Open Banking的平台,也要修法訂定相關機制及功能。

重點在自律規範的新加坡及香港模式,顧立雄指出,交由銀行自行尋找合作夥伴(partnership),在取得客戶書面同意後,把客戶的資料交給此平台運用,銀行甚至可成立子公司,進行相關智慧運算提供Open Banking的服務,「台灣來做不需要修法,也沒有強制且統一提供,銀行的反彈會相對較小。」

政策風向漂出了一些味道:金管會傾向交由銀行自願自律化的方式辦理。銀行局長邱淑貞指出,不管是法律強制還是自律化,最終目的是達到合作,一定是大家有共同想法,才會合作愉快,歐盟用強制方式來做,結果就是實務進程緩慢,發展速度緩慢就難以因應金融科技和市場的發展速度。

由於銀行公會目前才開始評估,顧立雄說,並沒有給研究期限,同時國際上也算是新的觀念,也要關注國外發展情況。

「無論走哪一條路線,未來一旦發生消費爭議,銀行還是要負完全責任!」,顧立雄強調,參訪阿布達比取經時,了解到當銀行與第三方業者(TSP)合作時產生了消費爭議,即使問題是出在TSP身上,最後還是要銀行負責,「金管會在監理上還是以銀行為主、而非第三方業者」。

轉載自 工商時報 彭禎伶、魏喬怡
201902/18
強化資本…金管會4措施 整骨保險業
保險業資本規定將有重大變革,為強化資本,金管會研擬四大措施,包括從嚴規範保險業投資同業發行的次順位債、特別股,發行條件也另設限,以提高風險承擔能力,避免系統性風險,保險業將因此面臨增資壓力。
保險資金快速累積,除了去路問題外,保險監理也受關注,為強化保險業清償能力,保障保戶權益,金管會全面檢討保險業資本規定,並研擬強化資本工具品質措施,預計今年內完成。

知情官員表示,這次研擬的強化保險業資本工具品質,主要是從投資面及發行面著手,除投資面從嚴規範投資同業發行的資本工具外,發行面則對於資本工具的發行條件,打算參考銀行作法更嚴謹規範。官員說,銀行資本適足率辦法規定,銀行不能發行有利率加碼等特別誘因的次順位債、特別股,用意是希望銀行多發普通股,少發一些補充資本的債券。

金管會主委顧立雄上周聽取幕僚簡報,保險部分,保險局已針對此議題與業者開會,並要業者在月底前提報次順位債、特別股投資部位等資料,以利金管會評估相關法規修正及是否給緩衝期。一家大型壽險業高層表示,只要不溯及既往,他贊同金管會政策方向;有些淨值小的,新規定可能超限,但只要不溯及既往,衝擊不致太大。

知情官員表示,金管會研擬強化保險業資本措施,重點包括第一,保險業投資保險同業發的次順位債、特別股,將增訂限額,超過限額部分,投資金額直接從資本扣除,限額以下則維持現行依風險係數計算。

保險法規定,保險業資本適足率(RBC),也就是自有資本占風險性資產比率不能低於百分之兩百,直接從資本扣除,會讓資本適足率直接下滑,若RBC不足百分之兩百就須增資。至於限額擬參考歐盟規定,保險業投資同業發行的次順位債或特別股,超過保險業淨值百分之十時,超過部分從資本扣除,百分之十以下依風險係數計算。

官員表示,現行保險法只規定,保險業投資有價證券限額,未特別針對投資同業發的債券訂定限額。對同業部分另訂限額,用意在遏止集中度,避免風險過度集中在保險體系。

第二,保險業相互投資次順位債及特別股,維持現行資本扣除規定,並擬增訂限額。相互投資意指A公司發的債券由B公司吃下,B公司發的債券則由A公司吃下,現行規定投資金額從資本扣除,但未訂限額。

第三,從嚴規範保險業發行利率加碼、提前贖回的債券,考慮禁止發行,或訂限額。

第四,參採國外作法,對保險業資本作分類,像銀行分第一類、第二類資本等,不同前三項在今年內推動,資本分類將列長期規畫。

轉載自聯合報 記者邱金蘭
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2019年3月 轉載自《美麗島電子報》 文/郭正亮
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2019年3月 經濟日報社論

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