金融改革 推薦好文 2017-05-22
 

無鈔化國度瑞典,上帝也收電子支付

轉載自TechNews 文/ 藍弋丰

瑞典是個人口不到1千萬的小國,但其擁有的能量卻是非同小可。2016年歐洲創新計分表(EIS)中,瑞典排名第1;平均每人產出的獨角獸公司(估值超過10億美元),數量勇冠全球;在瑞典,人均科技公司產值全球第二高,僅次矽谷。而這股宛如烙印在血液裡的創新基因,可能帶領瑞典拋棄紙鈔,成為全球第一個「無現金社會」。

 

在瑞典,你可能會越來越常看到有人往天上舉起手機,因為在這個無鈔化的國度,連奉獻也電子化,教堂也收受電子支付奉獻。建於 13 世紀的烏普薩拉大教堂,如今也收信用卡,這是瑞典無鈔化政策推行極為成功的象徵,可是零錢投奉獻箱會叮噹響,用手機電子支付奉獻要怎樣讓上帝知道?很自然的,瑞典的奉獻信徒們就往天上舉手機。

 

 

瑞典的無鈔化運動已經廣為世人所知,交通工具都沒有投幣處,讓不知情的外國觀光客有點困擾;許多銀行分行已經沒有儲備現金,搶匪上門也一無所獲;許多商店、博物館停收現金;連同遊民販賣街頭社會雜誌時,也收信用卡以及瑞典主推的 Swish 電子支付;跳蚤市場也一樣請你使用 Swish。

 

 

現金快要絕跡

 

 

皮耶爾今年 62 歲,他在斯德哥爾摩的街頭討生活,已經 15 年。在寒冬中,皮耶爾要在街頭站上 3 至 6 個小時,販賣《斯德哥爾摩實況》 雜誌(Situation Stockholm),和台灣同樣由街友銷售《大誌》不同的是,皮耶爾還接受 VISA、萬事達、JCB,或是瑞典版支付寶 ── Swish 付款。

 

 

當你掏出信用卡,只見他拿出他的三星手機、和一台小小的藍牙行動刷卡機,機器上印著「iZettle」這個唸起來逗趣的名字,手機打開 App,輸入價格,嗶嗶,就這樣,付款完成。在瑞典,這已經是遊民賣雜誌的 SOP。

 

 


(圖片來源:網路)

 

 

在《實況》雜誌的辦公大樓大廳,許多遊民在這裡領雜誌、休息,而櫃枱的電腦中央系統,記載著全城 400 多名遊民的即時銷售狀況 。從這些資訊,他們也能用大數據整理出這座城市裡移動的人群在什麼時候、什麼地方更願意買雜誌。「自從採用電子支付後,銷售數字增加了 59%。」雜誌執行長派亞(Pia Stolt)說。

 

 

這裡的確是全球金融科技最普及的社會。從下飛機那一刻開始,現金就無用武之地。在進城的火車站,所有的車票販賣機都找不到地方塞進現金,在斯德哥爾摩的公共運輸系統,包括巴士、地下鐵,都已經全面停用現金。

 

 

現在斯德哥爾摩還出現「無現金區」(Cash  Free Zone),當外國遊客無意識地從皮夾翻出鈔票,店員會緊張地說:「我們不收現金!」好像紙鈔和銅板有毒。

 


(圖片來源:網路)

 

 

從貨幣供給來看更能顯出瑞典政策的巨大成功。瑞典原本與世界上大多數國家一樣,流通中的鈔票與零錢數量不斷上升,然而 2007 年以後,流通鈔票與零錢數量開始加速下滑,至 2017 年第一季竟然比 2007 年時減少 4 成,來到 1990 年以來的低點,平均僅 568 億瑞典克朗,約新台幣 1,953.6 億元。2016 年全年則創下流通貨幣減少最快的歷史紀錄。

 

 

政府在政策上的強力規劃、民間智慧型手機與電腦裝置的普及、瑞典各大銀行很快聯合推出簽帳卡、信用卡以及 Swish,而人民信任這些電子支付方式,在在都是瑞典無鈔化政策能很快獲得成功的原因。政府與民間共同致力於無鈔化,產生許多相關創新,讓人民有許多成本效益高,又對使用者友善的現金替代服務,於是在民間領域,現金逐漸消失了。

 


讓犯罪率下降

 


無鈔化也並非完全沒有障礙。瑞典的老年人與全世界老人一樣,對數位化的世界很難適應;此外,隱私權公民團體則認為,一切交易都電子化,將使政府有可能成為「老大哥」,監控人民一切交易行為,擔憂一旦如此,人民隱私蕩然無存;另外,也有人擔憂無現金社會在平日固然方便,但若遇上天災人禍,基礎電力網路停擺,那一切是否得恢復到以物易物時代?

 

 

但目前瑞典認為「興利重於防弊」,無鈔化讓犯罪率下降,沒有現金可搶,也就沒有犯罪動機,也讓企業的營運成本下降許多,這些顯而易見的好處,大於上述可能的憂慮。

 

 

事實上,無鈔化的確讓政府對經濟的掌控權大增,但這也帶來好處。在全球面對通貨緊縮,貨幣工具寬鬆到極限卻仍然束手無策的態勢下,瑞典若未來達到完全無鈔化,中央銀行貨幣政策的力量將更強。例如,若是採取負利率,人民將囤積現金,而使政策無效化,但在完全無鈔化的社會就可能採行負利率政策,讓央行的操作空間更寬廣。

 

 

電子支付這股風氣吹進教會後,各教區很快發現,接受電子支付奉獻,奉獻鈔幣遭小偷的風險消失,靠 Swish 收受奉獻,也可免除需要把現金存入銀行保險箱衍生的相關費用,而且使用 Swish 收受奉獻還帶來額外的驚喜:奉獻增加了。因為過去人們往往掏掏口袋,看身上有幾枚硬幣就丟進奉獻箱,用 Swish 之後,人們的奉獻金額不再受限於身上剛好帶著多少零錢,於是奉獻金額就上升了。

 

 

下次到了瑞典,若是看到有人在勸募奉獻的神職人員身邊向天舉手機,你就知道,上帝又收到一筆電子支付了。

 

 


資料來源:
無鈔化國度瑞典,上帝也收電子支付
瑞典將創全球第一個「無現金」社會,搶匪認真問:「我還能去哪裡搶錢?」

 

 

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